“十四五”規(guī)劃和2035年遠景目標綱要提出，穩(wěn)妥推進數(shù)字貨幣研發(fā)。《“十四五”數(shù)字經濟發(fā)展規(guī)劃》強調，積極借鑒國際規(guī)則和經驗，圍繞數(shù)據(jù)跨境流動、市場準入、反壟斷、數(shù)字人民幣、數(shù)據(jù)隱私保護等重大問題探索建立治理規(guī)則。近年來，數(shù)字人民幣試點扎實推進，有力促進社會消費回暖與潛力釋放。本期邀請專家圍繞相關問題進行研討。
持續(xù)推進試點助力提振消費
如何理解數(shù)字人民幣在保民生、促消費、擴內需、穩(wěn)增長中發(fā)揮的重要作用？
王偉進(國務院發(fā)展研究中心公共管理與人力資源研究所公共管理研究室主任)：中國人民銀行在數(shù)字人民幣領域的布局較早，就其發(fā)展進程而言，大致分為三個階段：理論初探階段、研發(fā)設計階段、試點發(fā)展階段。今年以來數(shù)字人民幣試點發(fā)展繼續(xù)跑出加速度，加快融入百姓衣食住行的各個領域。
試點覆蓋地區(qū)持續(xù)增多。2019年末，中國人民銀行在深圳、蘇州、雄安、成都以及2022北京冬奧會場景開展數(shù)字人民幣試點測試。2020年11月開始，新增上海、海南、長沙、西安、青島、大連作為試點地區(qū)，形成“10+1”的試點格局，基本涵蓋了長三角、珠三角、京津冀、中部、西部、東北、西北等不同地區(qū)，涉及場景包括公用事業(yè)、餐飲服務、交通出行、零售商超、證券及政府服務等。截至目前，試點范圍已擴大至17個省(市)的26個地區(qū)。
試點實施方案相繼出臺。各地普遍提出具體量化指標，優(yōu)先試點對公領域應用，重視數(shù)字人民幣對實體經濟的支撐作用。例如，江蘇作為首個公布數(shù)字人民幣試點工作方案的省份，提出到2025年底基本形成服務便捷高效、應用覆蓋面廣、生態(tài)較為完善的數(shù)字人民幣運營管理體系。浙江義烏出臺深入推進小商品市場數(shù)字人民幣試點工作方案，提出到2023年底在全國率先落地3個標志性應用場景，小商品市場數(shù)字人民幣交易金額超過100億元、交易筆數(shù)超過100萬筆。
參與主體更加多元。數(shù)字人民幣試點工作不僅有各級政府的推動，有廣大群眾的參與，平臺和龍頭企業(yè)的實踐也不斷增多，這將加速數(shù)字人民幣在日常生產和生活場景中的普及。從平臺方來看，支付寶支付平臺已接入數(shù)字人民幣，淘寶、餓了么、天貓超市、盒馬等均可使用數(shù)字人民幣付款。從智能手機方看，作為支付的硬件載體，小米、vivo、華為等手機廠商已將數(shù)字人民幣無電支付功能落地。
應用場景不斷豐富。應用場景涉及財政資金的使用、金融貸款的發(fā)放、公積金的使用、跨境支付等。例如，江蘇常熟已試點用數(shù)字人民幣向中小微企業(yè)發(fā)放貸款，并印發(fā)關于實行工資全額數(shù)字人民幣發(fā)放的通知，對在編公務員(含參公人員)、事業(yè)單位人員、各級國資單位人員實行工資全額數(shù)字人民幣發(fā)放。蘇州推出方便靈活就業(yè)人員繳存公積金的數(shù)字人民幣場景。同時，一些經營主體還參與了數(shù)字人民幣跨境應用場景測試。此外，基于數(shù)字人民幣的實時結算、可追溯、效率高、安全便捷等特性，將在零售支付、民生服務等方面加快場景拓展。
交易量不斷擴大。目前，國有六大行以及招商、興業(yè)、微眾、網(wǎng)商銀行等均是數(shù)字人民幣的運營機構，可提供相關服務。數(shù)字人民幣APP(試點版)支持單獨開通錢包快付的機構已超過100家，場景拓展已從純線下向線上線下融合轉變。截至2022年底，流通中數(shù)字人民幣存量達到136.1億元。
試點工作的扎實推進，不僅使數(shù)字人民幣日益得到推廣，社會認知度、接受度和美譽度也逐步提升，而且在保民生、穩(wěn)增長和治理現(xiàn)代化等方面發(fā)揮了重要作用。
第一，數(shù)字人民幣讓生產生活更加便捷。一方面，讓支付更加簡單，可實現(xiàn)無網(wǎng)無電支付功能，只需使用手機“碰一碰”終端即可完成支付，縮小了數(shù)字鴻溝，解決了老人、小孩等特殊群體的支付問題。另一方面，有利于節(jié)省支付費用。例如，對于工資發(fā)放，不僅可以減免手續(xù)費將數(shù)字人民幣從手機APP提取到銀行卡，且可以直接在支付寶和微信消費。
第二，數(shù)字人民幣助力促消費、擴內需和穩(wěn)增長。一些地方和平臺通過數(shù)字人民幣發(fā)放紅包和消費券，并依托這些平臺的大數(shù)據(jù)優(yōu)勢，數(shù)字人民幣得以向特定的消費者和商戶設定消費券額度和場景，有力提振了消費。同時，外貿支付更便捷。作為世界小商品之都，義烏的一些市場推出數(shù)字人民幣兌換機，能夠支持含人民幣在內的數(shù)十種主流幣種兌換，且支持身份證、護照、港澳臺通行證等諸多證件。
第三，數(shù)字人民幣加速治理現(xiàn)代化進程。數(shù)字貨幣具有很好的可追溯性，加之數(shù)字人民幣具有法定地位，有利于讓每一筆交易和支付得到完整準確記錄，減少了洗錢、財產隱匿、資金挪用和外逃等問題，促進資金的數(shù)字化監(jiān)管。從長遠角度看，不僅有利于反腐取證、案件偵查和防范金融風險，還有利于建立廣覆蓋、全時段、統(tǒng)一的社會信用體系，進而加速治理的智能化轉型，推進國家治理體系和治理能力現(xiàn)代化。
應用模式涵蓋線上線下
數(shù)字人民幣試點持續(xù)推進，形成了哪些涵蓋線上線下、可復制推廣的應用模式？
黃卓(北京大學國家發(fā)展研究院助理院長、數(shù)字金融研究中心常務副主任)：數(shù)字人民幣試點持續(xù)推進，多個地區(qū)推出具體方案，探索形成了一批涵蓋線上線下、可復制推廣的應用模式，在提振消費、服務實體經濟方面的價值得到普遍認可。
在批發(fā)零售領域，小額高頻的零售生活場景與數(shù)字人民幣的零售型貨幣定位天然契合，是普及推廣數(shù)字人民幣的重要觸點。在線上購物方面，京東、唯品會、淘寶等大型電商平臺相繼接入數(shù)字人民幣，并以自身積累的客戶優(yōu)勢為依托，不斷探索數(shù)字人民幣應用場景，助力數(shù)字人民幣普及和提振消費。以京東為例，作為首批配合中國人民銀行數(shù)字貨幣研究所開展工作的科技公司，其憑借強大的綜合技術服務能力，實現(xiàn)了“自營+第三方商家”全場景數(shù)字人民幣支付。同時，通過發(fā)放京東購物數(shù)字人民幣大禮包、滿減券等，吸引了大量用戶。在線下購物方面，多個試點城市與銀行合力打造“智慧商圈”等數(shù)字人民幣線下使用場景。杭州市拱墅區(qū)與農業(yè)銀行杭州分行達成合作協(xié)議，雙方以數(shù)字人民幣為媒介重點打造五大核心場景，共同推進大武林商圈智慧化，目前該商圈已有超2000戶商家接入數(shù)字人民幣支付體系，形成了較為完整的消費生態(tài)圈。
在餐飲文旅領域，多個試點城市積極推進數(shù)字人民幣應用。以浙江寧波為例，其文化廣電旅游局緊抓數(shù)字人民幣試點城市和亞運會新機遇，著力打造象山半邊山、奉化滕頭、鎮(zhèn)海九龍湖等數(shù)字文旅度假場景，致力于實現(xiàn)數(shù)字人民幣購票、住宿、購物等一站式服務，加快建設智慧景區(qū)。半邊山旅游度假區(qū)成為寧波首個打造數(shù)字人民幣交易場景的亞運會賽事承辦地，度假區(qū)內的景區(qū)交通、山地滑車、伴野露營等項目均已開通數(shù)字人民幣支付場景。奉化溪口—滕頭旅游景區(qū)成為寧波首個開通數(shù)字人民幣業(yè)務的5A級旅游景區(qū)，景區(qū)內所有商戶均已開通數(shù)字人民幣支付。九龍湖旅游度假區(qū)內的開心農場、精靈谷游樂場、茶園、民宿等均已實現(xiàn)數(shù)字人民幣結算。
在醫(yī)療教育領域，為滿足人民群眾對就醫(yī)結算服務的新需求，多個試點城市大力推進數(shù)字人民幣應用，加快推動就醫(yī)繳費場景建設。以廣東省為例，2022年5月，該省人民醫(yī)院惠福分院成功落地廣東首家醫(yī)療機構數(shù)字人民幣醫(yī)療支付場景。在門診就醫(yī)場景，線上繳費只需在醫(yī)院官微調出待付款的診療單，點擊“數(shù)字人民幣”這一選項即可完成支付。在互聯(lián)網(wǎng)就診繳費場景，患者完成線上問診后，即可使用5G互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)院的數(shù)字人民幣支付功能進行支付。在住院按金繳納及結賬繳費場景，患者進行住院結賬時，同樣只需打開數(shù)字人民幣APP就可進行支付結算。此外，由于數(shù)字人民幣具有支持離線支付的優(yōu)點，不僅拓寬了支付渠道，而且提高了繳費安全性，在一定程度上彌補了數(shù)字鴻溝。
在公共服務領域，數(shù)字人民幣試點場景持續(xù)落地，形成了豐富的實踐經驗。2022年4月，全國首個數(shù)字人民幣高速公路全場景應用在福建落地，駕車人通過數(shù)字人民幣APP即可快速完成在服務區(qū)購物、加油、繳納通行費、餐飲等交易結算。同年8月，廣州市率先上線數(shù)字人民幣付款碼支付公交乘車費用的試點功能，乘客通過開通數(shù)字人民幣銀行錢包，即可使用數(shù)字人民幣付款碼支付乘車費用。同年9月，由國網(wǎng)雄安金融科技集團有限公司攻關的數(shù)字人民幣母子錢包技術在電力繳費場景創(chuàng)新應用，并在國網(wǎng)江蘇電力蘇州供電分公司實現(xiàn)全國首單落地，用戶將電費資金轉賬至協(xié)議約定子錢包賬戶后，資金管理平臺即可智能匹配用電戶號，完成自動繳費銷賬，不僅簡化了繳費程序，也大大方便了企業(yè)財務管理。
各地因地制宜推廣數(shù)字人民幣，有望在拉動居民消費、助力降本提效、促進數(shù)字經濟高質量發(fā)展等方面發(fā)揮更大作用。未來，中國人民銀行將有序推進數(shù)字人民幣研發(fā)試點，持續(xù)完善頂層設計和生態(tài)體系建設，強化產品和應用創(chuàng)新，逐步建立健全管理框架，不斷深化試點成效。隨著試點范圍的擴大，數(shù)字人民幣應用場景覆蓋的縱深度將進一步深化細化。
構建開放和創(chuàng)新型數(shù)字人民幣生態(tài)
如何運用區(qū)塊鏈智能合約等數(shù)字技術，穩(wěn)妥推進數(shù)字人民幣研發(fā)？
黃國平(中國社會科學院金融研究所研究員、國家金融與發(fā)展實驗室數(shù)字金融與治理研究中心主任)：黨的十八大以來，數(shù)字經濟作為經濟高質量發(fā)展的有機組成，已成為重組要素資源、重塑經濟結構和改變全球競爭格局的關鍵力量。數(shù)字人民幣正是在此背景下應運而生，是數(shù)字經濟時代法定貨幣數(shù)字化發(fā)展的必然結果。數(shù)字人民幣立足我國國情和金融發(fā)展現(xiàn)狀，兼容現(xiàn)有技術和管理體制，為推動我國經濟和社會高質量發(fā)展發(fā)揮了重要作用。
數(shù)字人民幣采取動態(tài)演進的雙層架構模式，合理平衡技術先進和安全可靠。數(shù)字人民幣體系綜合集中式與分布式架構特點，形成融合發(fā)展混合技術架構，有助于發(fā)揮國家核心數(shù)字基礎設施功能。
在機制設計上，數(shù)字人民幣遵循“小額匿名、大額依法可溯”和“錢包與賬戶松耦合”原則，有效平衡個人隱私保護和公共安全。數(shù)字錢包作為數(shù)字人民幣的載體和媒介，對客戶身份進行分類管理，滿足不同用戶主體在層次、類別和功能上的差異化需求。例如，自然人和個體工商戶可開立個人錢包，按照客戶身份分類交易，并進行余額限額管理；法人和非法人機構，可根據(jù)需求開立對公錢包，確定交易和限額。
在技術實現(xiàn)上，數(shù)字人民幣兼顧實物貨幣和電子支付工具優(yōu)勢，兼有賬戶與價值屬性，具有支付即結算、可控匿名、安全和風險可控、智能化和可編程等顯著特征。其中，兼有賬戶與價值屬性，既是數(shù)字人民幣充分利用雙層技術與運營架構、依托和兼容現(xiàn)有金融基礎設施與銀行賬戶體系、實現(xiàn)價值流和資金流有機統(tǒng)一的充分體現(xiàn)，也是數(shù)字人民幣匿名可控的基礎條件，為資金追蹤、資金自動化歸集等更高級應用提供技術支持。數(shù)字人民幣的智能化和可編程性，為各類智能化業(yè)務和服務創(chuàng)新提供交易和技術支持。
當下，數(shù)字人民幣逐步走向全面推廣階段。隨著其技術發(fā)展不斷完善，試點場景正由支付場景逐步擴展至政務服務、銀行信貸、跨境結算等多元化應用場景。2022年以來，多家銀行積極探索通過數(shù)字人民幣發(fā)放貸款，涉及個人消費貸款、汽車消費貸款、制造業(yè)貸款等多個應用場景，累計授信超千萬元。同時，數(shù)字人民幣對提高跨境支付和結算效率也具有極大潛力。2022年9月，國有銀行參與的多邊央行數(shù)字“貨幣橋”項目正式落地。多個國家和地區(qū)央行的數(shù)字貨幣在該平臺成功完成交易試點測試，20家商業(yè)銀行為客戶實現(xiàn)基于跨境貿易的多場景支付結算業(yè)務。
隨著數(shù)字人民幣應用場景不斷豐富，其作為核心數(shù)字基礎設施的地位日益凸顯。為此，需要從體系架構、標準規(guī)范、技術創(chuàng)新和政策制度等方面進一步提升和完善，構建開放、包容、普惠和創(chuàng)新型數(shù)字人民幣生態(tài)。
第一，加強數(shù)字人民幣系統(tǒng)的底層技術支撐基礎。遵循競爭性動態(tài)演進發(fā)展技術策略，完善和豐富數(shù)字人民幣零售領域的應用平臺和生態(tài)場景建設。強化區(qū)塊鏈分布式賬本和人工智能等現(xiàn)代科技開發(fā)和應用，夯實數(shù)字人民幣在清算、結算和跨境支付等領域的技術基礎，建設零售批發(fā)均覆蓋的開放、包容、安全和穩(wěn)健的數(shù)字人民幣生態(tài)。
第二，提升數(shù)字人民幣應用平臺與接口標準化和規(guī)范化建設。推進數(shù)字人民幣標準化體系建設與工信等部門標準化建設的協(xié)調與銜接，擴大標準的統(tǒng)一性和可用性。以國家和部門標準化建設為抓手，鼓勵和引導各類機構組織根據(jù)自身的技術和業(yè)務發(fā)展要求，在遵循國家和行業(yè)標準的基礎上，研究和制定更高標準，推動數(shù)字人民幣體系標準不斷完善和進步。
第三，推動數(shù)字人民幣系統(tǒng)技術發(fā)展和業(yè)務創(chuàng)新相互促進。堅持開放包容的技術發(fā)展理念，充分吸收現(xiàn)代科技最新成果，推動數(shù)字人民幣技術和架構體系不斷發(fā)展和完善，為數(shù)字人民幣業(yè)務和應用創(chuàng)新提供堅實底部支撐。同時，在防范金融風險的背景下，引導和鼓勵各類機構和平臺進行產品和服務創(chuàng)新，形成技術發(fā)展與業(yè)務創(chuàng)新相互促進和協(xié)同演化的良好態(tài)勢。
第四，完善數(shù)字人民幣相關法律法規(guī)和行業(yè)配套政策。夯實數(shù)字人民幣發(fā)展的法治和監(jiān)管基礎，強化對數(shù)字人民幣業(yè)務、風控、技術、安全等方面的統(tǒng)籌協(xié)調，牢牢守住安全運營底線。
來 源： 經濟日報
編 輯：liuy
