還有3天，存量房貸利率即將重新定價，從參考基準(zhǔn)利率定價切換為參考LPR（貸款市場報價利率）定價。今后，“基準(zhǔn)利率上浮百分之多少”或者“基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上打幾折”的說法將不復(fù)存在，取而代之的是“LPR加減多少個基點(diǎn)”。
對于2020年1月1日前簽約了商業(yè)貸款合同的購房者來說，當(dāng)下最關(guān)心的莫過于，轉(zhuǎn)換成哪種定價方式更優(yōu)惠？以后每月的房貸是升還是降？另外，目前疫情還未結(jié)束，重簽合同是否還要跑一趟銀行？
我的房貸利率是否一定得切換定價？
房貸參考LPR定價，是在相應(yīng)期限LPR基礎(chǔ)上加基點(diǎn)形成，例如5年期以上LPR為4.8%，若合同約定加30個基點(diǎn)，則實(shí)際貸款利率為5.1%，這與此前在基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上乘以一定折扣或上浮一定比例不同。
“存量浮動利率貸款”是指2020年1月1日前金融機(jī)構(gòu)已發(fā)放的和已簽訂合同但未發(fā)放的參考貸款基準(zhǔn)利率定價的浮動利率貸款（不包括公積金個人住房貸款）。也就是說，如果你的房貸是固定利率，無需切換。如果你的貸款是參考基準(zhǔn)利率定價的浮動利率貸款，那么可以選擇轉(zhuǎn)換LPR定價，也可以轉(zhuǎn)換為固定利率，需要注意的是，你只有一次選擇轉(zhuǎn)換方式的機(jī)會。
另外，如果你的貸款是存量公積金個人住房貸款，不需要切換為LPR定價，但如果是組合貸，其中商業(yè)性個人住房貸款需要按照相關(guān)規(guī)定進(jìn)行切換，公積金貸款仍按原公積金貸款利率政策執(zhí)行。
切換后該怎么計算利率？
如果選擇切換LPR定價方式，今后的房貸利率怎么計算呢？
根據(jù)央行出臺的文件，商業(yè)性個人住房貸款的加點(diǎn)數(shù)值等于原合同執(zhí)行利率水平與2019年12月發(fā)布的相應(yīng)期限LPR的差值(可為負(fù)值)，確保房貸利率在轉(zhuǎn)換時點(diǎn)保持不變。比如，你有一筆房貸，原定價水平為基準(zhǔn)利率上浮5%，也就是說當(dāng)前執(zhí)行利率為4.9%×（1+5%）=5.145%，而2019年12月發(fā)布的5年期以上LPR為4.8%，那么切換后的貸款利率就是5年期以上LPR加34.5個基點(diǎn)（即5.145%-4.8%=0.345%）。若你的房貸利率是基準(zhǔn)利率打9折，當(dāng)前執(zhí)行利率是4.9%×0.9=4.41%，那么切換時就是5年期以上LPR減39個基點(diǎn)（4.41%-4.8%=-0.39%）。
加減基點(diǎn)確定之后，就不再變化了。今后的房貸執(zhí)行利率則變?yōu)槟愫豌y行約定的重定價日最近一期LPR+基點(diǎn)，重定價周期最短1年，也就是一年一調(diào)。
另外，轉(zhuǎn)換工作從3月1日開始至8月31日完成，如果此期間貸款利率變動，是不會影響貸款利率的，因?yàn)榍袚Q時會統(tǒng)一以2019年12月發(fā)布的LPR為基準(zhǔn)，保證大家都公平。
銀行更建議參照LPR定價
2月LPR報價5年期以上為4.75%，較上一次下降5個基點(diǎn)。這是繼去年8月改革以來，5年期以上LPR的第二次下跌。上一次是去年11月，同樣下降5個基點(diǎn)。兩次調(diào)整，百萬貸款的購房者月供累計減少約60元。
哪種定價更優(yōu)惠，取決于LPR的走勢。如果未來進(jìn)入降息周期、LPR總體呈下降走勢，那轉(zhuǎn)換成以LPR為定價基準(zhǔn)更有利。
當(dāng)前，市場普遍認(rèn)為LPR將繼續(xù)下調(diào)，因此銀行個貸經(jīng)理更建議參照LPR定價。
不建議跑銀行扎堆簽約
在疫情防控的特殊時期，建議在線上辦理定價基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換。
銀行會在保護(hù)客戶利益的前提下，通過網(wǎng)點(diǎn)辦理、電子銀行、手機(jī)銀行等多種方式幫助完成定價基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換，最簡便易行的只需在電子渠道上確認(rèn)就可以，這樣就不用去銀行了。
以工行為例，特殊時期更推薦通過手機(jī)銀行App辦理，登錄后，點(diǎn)擊“最愛-全部-存貸款-利率基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換-一鍵轉(zhuǎn)換”，按提示操作辦理即可。實(shí)在不放心，想去銀行辦理的，可以攜帶身份證在網(wǎng)點(diǎn)的智能柜員機(jī)上完成轉(zhuǎn)換，預(yù)計將在3月中旬上線。
來源：都市快報
編輯：liu
