在中國(guó)人民銀行日前公布的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)中，關(guān)于“信用貸款”的一些變化引人關(guān)注——3月末，普惠小微貸款余額12.4萬(wàn)億元，占各項(xiàng)貸款比重達(dá)7.7%，其中，信用貸款占15.4%，比上年末高1.9個(gè)百分點(diǎn)，占比顯著提高。提高信用貸款占比，這一要求實(shí)際上已在監(jiān)管層“做好疫情防控金融服務(wù)”的部署中多次被提及。

　　眾所周知，小微企業(yè)往往缺乏足夠的抵質(zhì)押物，金融機(jī)構(gòu)只有充分挖掘其信用信息，才能進(jìn)一步對(duì)企業(yè)的信用風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)做出判斷，進(jìn)而決定是否放貸以及貸款的額度和價(jià)格。

　　需要注意的是，受新冠肺炎疫情影響，當(dāng)前中小企業(yè)的信用狀況承壓，信用貸款的發(fā)放工作也將面臨一些新的困難。筆者認(rèn)為，應(yīng)對(duì)這些問(wèn)題，可從以下幾個(gè)方面入手。

　　首先，對(duì)于受疫情影響暫時(shí)出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)困難的企業(yè)，應(yīng)確保將征信記錄的保護(hù)工作落到實(shí)處。今年3月，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)等五部門(mén)發(fā)布《關(guān)于對(duì)中小微企業(yè)貸款實(shí)施臨時(shí)性延期還本付息的通知》，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在落實(shí)通知要求的同時(shí)，判定企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)需堅(jiān)持“實(shí)質(zhì)重于形式”的原則，對(duì)于受疫情影響、本金和利息延期還款的企業(yè)，不下調(diào)貸款風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)，不影響企業(yè)征信記錄。

　　其次，深化“銀稅互動(dòng)”，有效支持企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)。所謂“銀稅互動(dòng)”，是指稅務(wù)、銀保監(jiān)部門(mén)和銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)合作，幫助企業(yè)將“納稅信用”轉(zhuǎn)化為“融資信用”。接下來(lái)，可針對(duì)疫情期間小微企業(yè)更加迫切的資金需求，進(jìn)一步加大稅收信用貸款支持力度。各省稅務(wù)機(jī)關(guān)可及時(shí)梳理受疫情影響較大行業(yè)的小微企業(yè)名單，幫助銀行主動(dòng)對(duì)接企業(yè)需求、精準(zhǔn)提供金融服務(wù)。同時(shí)，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)及時(shí)推出適合小微企業(yè)特點(diǎn)的信用信貸產(chǎn)品。

　　最后，強(qiáng)化信用環(huán)境建設(shè)，推動(dòng)信息暢通，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)信用識(shí)別、信用轉(zhuǎn)化、失信懲戒，讓企業(yè)敬畏市場(chǎng)、珍惜信用，最終形成良性循環(huán)。

　　在以上過(guò)程中，搭建好相關(guān)的數(shù)據(jù)平臺(tái)是基礎(chǔ)，破解銀企信息不對(duì)稱(chēng)，才能讓金融機(jī)構(gòu)“敢貸、愿貸、能貸”。以浙江省為例，該省金融綜合服務(wù)平臺(tái)已正式上線(xiàn)。截至目前，已有82家銀行機(jī)構(gòu)入駐平臺(tái)，共計(jì)2312個(gè)銀行網(wǎng)點(diǎn)提供對(duì)接服務(wù)。該平臺(tái)通過(guò)大數(shù)據(jù)局對(duì)接市場(chǎng)監(jiān)管、法院、稅務(wù)、環(huán)保等55個(gè)省級(jí)部門(mén)，旨在構(gòu)建專(zhuān)業(yè)化的數(shù)據(jù)質(zhì)量評(píng)價(jià)與控制體系，進(jìn)而提高供需匹配的效率。

　　還要看到，數(shù)據(jù)平臺(tái)建設(shè)并非止步于“簡(jiǎn)單拿來(lái)”，監(jiān)管機(jī)構(gòu)接下來(lái)應(yīng)重點(diǎn)做好兩方面的處理。一是根據(jù)銀行辦理業(yè)務(wù)的數(shù)據(jù)需要，梳理形成專(zhuān)門(mén)的主題庫(kù)，確保銀行“用得上”；二是對(duì)數(shù)據(jù)的完整性、準(zhǔn)確性進(jìn)行交叉驗(yàn)證，凡是有問(wèn)題的數(shù)據(jù)，都要通過(guò)大數(shù)據(jù)局反饋到數(shù)源單位進(jìn)行補(bǔ)證，確保銀行能“放心用”。

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